Договор банковского вклада: особенности, важные для вкладчика

Договор банковского вклада: особенности, важные для вкладчика

Договор банковского вклада (депозита) заключают банк и физическое или юридическое лицо, которое именуется вкладчиком. При этом каждый банк имеет разработанную собственными юристами форму договора банковского вклада, а вкладчику остается только подписать предлагаемый договор на условиях банка или отказаться, если договор его не устраивает.

Дополнить или изменить предлагаемый банком договор потенциальный вкладчик зачастую не может.

Тем больше поводов внимательно изучить содержание договора банковского вклада и понять, на какие нюансы стоит обратить внимание. Знание требований ГК РФ к договору банковского вклада поможет избежать разочарований при подсчете полученных процентов и даже катастроф, затрагивающих всю сумму.

Содержание

Договор банковского вклада и счета

Эти договора, согласно Гражданскому Кодексу РФ, относятся к различным видам обязательств. К договору банковского вклада применимы все положения, которые относятся к договору ведения банковского счета, исключая случаи, специально упомянутые в законе или в самом договоре.

Банковский вклад – это некоторое количество денежных средств, переданное в банк специально ради сбережения и получения прибыли (процентов, начисляемых банком за использование средств вкладчика). Для открытия вклада необходимо внести значительную сумму денег, обычно от 10000 рублей, хотя встречаются варианты размещения вкладов и от 1000 рублей. Но вкладывать столь небольшие суммы стоит, только если планируется пополнять счет в дальнейшем, то есть использовать вклад в роли своеобразной «копилки».

Банковский счет открывается с целью ведения безналичных расчетов. Таким образом, при получении дебетовой банковской карты, например, зарплатной, мы подписываем договор банковского счета (в данном случае открывается спецкартсчет). При открытии счета обычно внесение денежных средств необязательно, либо вносится сумма чисто символическая (в Сбербанке, например, 10 рублей).

вернуться к содержанию

Договор банковского вклада: виды

Возможно досрочное расторжение договора банковского вклада

При расторжении договора банковского вклада меду банком и физическим лицом банк обязан вернуть всю сумму вклада или ее часть по первому требованию

Законодательно банковские вклады различаются по статусу вкладчиков:

  1. вклад физического лица
  2. вклад юридического лица

Эти вклады различаются необходимыми существенными условиями договора. При этом государство особенно усердно защищает интересы вкладчиков — частных лиц. Обеспечением по их вкладам является система государственного страхования. Банки могут предложить вкладчикам и другие способы обеспечения, а в случаях с юридическими лицами обязаны включить эти способы в договор.

Особым видом договора считается в ГК договор банковского вклада в пользу некоего третьего лица. При таком договоре вкладчик пользуется всеми правами по вкладу, пока названное в договоре лицо не выразит намерения ими воспользоваться.

вернуться к содержанию

Условия договора банковского вклада

Договор банковского вклада, понятие которого раскрывает ГК РФ, имеет ряд существенных условий, наличие которых является обязательным:

  • письменная форма
  • срок
  • процентная ставка

Первым из таких условий закон называет письменную форму договора. Причем письменной формой считается не только подписанный сторонами договора банковского вклада документ, но и выданная вкладчику сберегательная книжка, сертификат и т.п.

Получив на руки для ознакомления бланк договора, убедитесь, что там определен срок вклада. Если вклад вносится на неопределенный срок, такой вклад называется «до востребования». Обычно процент по вкладам такого типа минимальный.

Если договор банковского вклада включает условия о точном сроке действия, то необходимо убедиться, что определены условия, на которых вкладчик сможет востребовать свой вклад досрочно и проценты, которые при этом будут начислены. Если вкладчик – организация, то в договоре может быть закреплен отказ от досрочного снятия вклада. Для вкладчиков-физических лиц наличие такого условия в договоре признается ничтожным. ГК РФ содержит положение, согласно которому вкладчикам-физическим лицам дано право на расторжение договора банковского вклада и снятие полной суммы вклада или любой ее части по их требованию.

Если договор не определяет процентную ставку при досрочном снятии, то она рассчитывается, исходя из ставки, установленной в данном банке для вкладов «до востребования».

вернуться к содержанию

На что обратить внимание при заключении договора

Договор срочного банковского вклада: возможна пролонгация

Заключение договора банковского вклада возможно на определенный срок или бессрочно, «до востребования». По срочному договору процентные ставки обычно выше

При заключении договора банковского вклада на конкретный срок уточните, что произойдет, если вы не снимете деньги вовремя. По закону такой вклад остается в банке в качестве вклада «до востребования». Часто банки включают в текст договора срочного банковского вклада пункт о пролонгации, то есть о его продлении на следующий срок на прежних условиях или на условиях такого же вклада, существующих на момент пролонгации (на случай, если процентная ставка уменьшится).

Самым интересным условием договора банковского вклада для вкладчика, естественно, являются проценты. При этом важен не только размер процентной ставки, но и периодичность начисления процентов, возможность получения их на руки или капитализации.

Систематическое снятие процентов (ежемесячно или ежеквартально) особенно актуально при больших суммах и длительных сроках вклада. Договор в таком случае может предполагать не только снятие наличных, но и перечисление процентов на банковскую карту для удобства использования. Капитализация же процентов позволяет значительно увеличить капитал. Это происходит потому, что начисленные проценты добавляются к телу вклада, и в следующий период начисление процентов происходит уже на возросшую сумму, таким образом, средства на вкладе растут быстрее.

Может ли банк изменить процентные ставки по уже заключенным договорам? Может, если это вклад «до востребования». Но он обязан за месяц оповестить вкладчиков о предстоящем изменении, чтобы последние могли при желании забрать свой вклад.

Обратите внимание, что банки часто в условиях договора называют способом информирования вкладчиков размещение информации об изменениях на сайте банка. Так что, если вы хотите быть в курсе, хотя бы раз в месяц придется просматривать сайт, а не ждать, когда вас проинформируют лично. По «срочным» вкладам банк изменять процентную ставку до окончания срока договора банковского вклада не имеет права.

Рассмотрев особенности договора банковского вклада, мы убедились, что совсем несложно разобраться в его основных положениях. Чтобы на практике посмотреть, как банки формулируют свои условия, мы советуем скачать образец договора банковского вклада и разобраться в нем, найти все существенные условия.

А на что вы обращаете внимание в договоре банковского вклада? Есть условия, которые кажутся вам самыми важными? Оставьте комментарий.

Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>

© 2018 Как взять кредит наличными, ипотеку или другой целевой займ