Что такое капитализация вклада

Капитализация вклада — обеспечение такого механизма начислений процентов на сумму размещенных денежных средств, которое определяет возможность сравнивать и оценивать предложения разных банков. Открывая вклад в банке каждый вкладчик ожидает, что начисляемые банком проценты позволят, как минимум, компенсировать обесценивание денег, а желательно и приумножить их. Тем более, что активная реклама зазывает вкладчиков, обещая «золотые горы».

И вот потенциальный инвестор начинает сравнивать предложения разных банков – куда же отнести свои средства, где будет выгоднее и надежнее. Банк «А» предлагает разместить средства под 9,5%, а банк «Б» — под 10%.

Но при этом калькулятор вклада показывает, что итоговая сумма дохода в банке «А» будет выше. Как же так? Может, обман? Оказывается, все честно. Просто в банке «А» есть ежемесячная капитализация вклада, а банк «Б» начисляет процент только в конце срока.

Содержание

• Капитализация вклада — что это такое?
• Расчет вклада с капитализацией
• Всегда ли выгодна капитализация процентов по вкладу?

Не напрасно один из самых известных миллионеров, Ротшильд, назвал капитализацию вкладов «восьмым чудом света». Вклады с капитализацией процентов позволяют в долгосрочной перспективе значительно приумножать вложенные средства.

Капитализация вклада — что это такое?

Если вы уже достаточно заинтригованы, чтобы углубиться в дебри финансовых расчетов, то давайте разбираться, что такое капитализация банковского вклада. По сути, капитализация вклада – это регулярное добавление процентов к основной сумме депозита, так что в следующий раз проценты начисляются уже не на «чистую» сумму, которую вы положили на счет, а на сумму с уже начисленными процентами. Чаще всего встречаются вклады с капитализацией, начисляемой ежемесячно.

Для простоты предположим, что вы положили в банк 10000 рублей под 12% годовых сроком на 1 год. При обычном вкладе начисление процентов будет произведено по окончании срока вклада, и ваш доход составит 1200 рублей. Вклад с капитализацией процентов будет рассчитан по-другому. Через месяц по вкладу будут уже начислены проценты, которые составят 12%/12 месяцев = 1%. То есть каждый месяц вам будет начисляться 1% от суммы вклада.

В первый месяц ваш доход составит 100 рублей. И таким образом сумма вклада будет уже 10100 рублей. В следующем месяце доход будет уже равен 101 рублю. А сумма вклада еще увеличится и составит 10201 рубль. Продолжив расчеты, получим в конце года 11268,25. То есть ваш доход будет всего 1268 рублей 25 копеек, что почти на 70 рублей больше, чем при обычном вкладе. То есть реальный доход по вкладу – не 12%, а 12,68%. И это всего за год!

вернуться к содержанию

Расчет вклада с капитализацией

Самостоятельно рассчитать доходность вклада со сложным процентом достаточно трудоемко. Однако практически каждый банк сейчас представляет удобные онлайн-калькуляторы для приблизительного расчета доходности вкладов. При этом в самих банках такие расчеты производятся тоже не вручную, а с использованием финансовых программ. Поэтому точную цифру дохода лучше все-таки узнавать во время личного визита, где вам предоставят распечатку увеличения вашего вклада на протяжении всего срока.

Онлайн-калькуляторы могут послужить удобным инструментом для определения сравнительной доходности разных вкладов внутри одного банка и предложений банковских продуктов разных банков. Но при этом от окончательных выводов стоит воздержаться до личного визита в банк или, по крайней мере, до звонка консультанту. Ведь помимо доходности стоит проанализировать и еще ряд факторов, которые могут оказать влияние на ваше решение, таких как:

• надежность банка
• качество обслуживания клиентов
• наличие дополнительных опций
• возможность довложения и частичного снятия средств, размещенных на вкладе, без потери процентов
• способы пополнения и снятия наличных

вернуться к содержанию

Всегда ли выгодна капитализация процентов по вкладу?

Предыдущие выкладки, как будто, говорят о том, что стоит всегда выбирать вклады с капитализацией процентов. Однако это не совсем верно.

Дело в том, что обычно вклады с капитализацией изначально имеют меньшую ставку, чем вклады без нее. И на коротких промежутках продолжительностью в несколько месяцев или даже год, более выгодными вполне могут стать вклады с большей ставкой, но без капитализации. Считайте!

Зато при желании сделать вклад на длительный срок, например, сделать накопления к пенсии или набрать денег к совершеннолетию ребенка, такой вклад с капитализацией может оказаться «золотой жилой». Так всего 1000$, вложенные под 10% годовых с капитализацией через 15 лет превращаются… превращаются… в 4180$! Ваша инвестиция выросла более чем в 4 раза. Даже с учетом инфляции можно с уверенностью сказать, что вы значительно преумножили свой капитал.

Так что в качестве накоплений «к пенсии» вполне стоит рассматривать вклад с капитализацией как альтернативу пенсионным фондам.

Можно с уверенностью констатировать, что капитализация процентов по вкладу – это замечательный инструмент для увеличения долгосрочных вложений. При этом надо учитывать, что в России банковские вклады до 700000 рублей (в том числе и вклады с капитализацией) защищены государственной системой страхования вкладов, поэтому такая инвестиция является наиболее безопасной и надежной. А для вложения больших сумм никто не мешает использовать несколько счетов в разных банках.

Сегодня мы разобрались в том, что такое вклад с капитализацией как финансовый инструмент повышения вашего благосостояния. Но наличие такого вклада – это еще и психологический комфорт, ведь ваш капитал постоянно растет, становясь надежной опорой на случай болезни, потери работы и других проблем. Приятно знать, что к старости у вас на банковском счете будет накоплена сумма, достаточная для обеспечения достойного образа жизни.

Вы еще не открыли банковский вклад с капитализацией? Чего же вы ждете? Каждый пропущенный день – упущенная прибыль. Лучше небольшая сумма сегодня, чем значительные инвестиции через несколько лет. Быстрее решайтесь!